Как улучшить кредитную историю » Онлайн Банки - личные кабинеты и полезная информация

Как улучшить кредитную историю

Клиентам банка необходимо очень внимательно относиться к выплатам кредитов. Испорченный рейтинг кредитоспособности негативно скажется на отношения с банком, он может отказать в дальнейших ссудах. Как можно исправить отрицательную кредитную историю, если уже залез в долги?

Как формируется кредитная история

Реестр заемщиков и их займов хранится в общем бюро кредитных историй (БКИ). Информацию им предоставляют банки, бюро ее обрабатывает и классифицирует. Работа бюро поддерживает банки по вопросам снижения рисков, и быстроты обработки заявок на ссуды.
Негативный рейтинг, причины:
  • Просроченные платежи, постоянная задержка выплат, приводящая к накоплению задолженности;
  • Нерегулярная оплата ссуды, оплаты поступают от случая к случаю;
  • Приостановка выплат – потребитель совершенно перестает вносить полагающиеся суммы;
  • Мошенничество – при утере паспорта, посторонние воспользовались и оформили кредит на имя владельца;
  • Технические проблемы по учету средств банка – сбой электронной системы банкинга, ошибка оператора.
Учитываются долги, взыскание которых ведется через суд:
  • Счета за коммунальное хозяйство, если потребитель стал злостным неплательщиком;
  • Накопленные алименты, при длительной неуплате положенных процентов;
  • Неуплаченные штрафы за нарушение правил дорожного движения и другие административные или уголовные нарушения;
  • Просроченные платежи по налогообложению;
  • Банкротство – полная несостоятельность или невозможность возместить взятые в долг суммы.
Сведения в бюро кредитных историй передают провайдеры, налоговые инспекторы, коммунальные службы, судебные приставы. Показатели нерегулярных выплат сильно снижают рейтинг заемщика. Банки предпочитают сотрудничать с хорошо зарекомендовавшими себя клиентами, не допускающими просрочки платежей.

Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки

Практически, каждому потребителю банка приходилось хоть однажды брать деньги в кредит. Предприятия постоянно пользуются банковскими судами для развития производства или инновационных проектов. Плохая кредитная история (КИ) может навредить отношениям с банком. Он будет блокировать выдачу следующего займа до выяснения ситуации.
Техническая просрочка обычно случается по вине банка. Клиент выплатил ссуду, рассчитался с долгами, а в документах это почему-то не отражено. Случайный сбой системы электронного учета, ошибка оператора или другая причина может сильно испортить картину рейтинга заемщика.

Нередки случаи зачисления денег с сильной задержкой – сроки платежа обозначаются как опоздавшие, что также негативно сказывается на рейтинге. Исправить кредитную историю потребителя можно внося регулярную плату на месяц раньше срока. Следует учитывать тот момент, что после закрытия карты счет еще длительное время остается не закрытым – он закрывается намного позже. Срок для закрытия карты может длиться 45 дней. Данный вариант также будет влиять на показатели, не давая должнику наладить рейтинг по оплатам ссуды.

Восстановить кредитную историю в таких случаях поможет обращение в бюро рейтинга кредитоспособности. Клиент пишет заявление, на его имя делают запрос банку. После проверки и выяснения всех обстоятельств кредитная история обнуляется, а заемщик может снова взять кредит или просто чувствовать себя свободным от всех обязательств перед банком.

Кредитное бюро может исправить кредитную историю бесплатно. Но небольшую сумму все-таки заплатить придется. Для расходов по пересылке и обработке информации по обновлению кредитного рейтинга.

Если информации о рейтингах еще нет в бюро, то нужно доплатить небольшую сумму на мониторинг банковского доверия к вам.

Как исправить кредитную историю если просрочка значительная

Отношения с банком влияют не только на финансовую сторону. Вам могут не оформить визу, при выезде за границу. Работодатели также внимательно изучают кредитные отношения с банками и осторожно относятся к неплательщикам, неохотно принимая их на работу. Страховые агенты и правоохранительные структуры интересуются кредитными историями, как показателем надежности гражданина.
Изменить рейтинг кредитоспособности при значительной просрочке поможет небольшой дополнительный кредит, например, потребительский заем. Банк согласится его дать, если предоставить документ с места работы о платежеспособности. Его нужно выплатить точно по месяцам, выплачивая твердые суммы на день два раньше установленного лимита. Невыплата этого кредита угрожает навсегда поставить крест на вашем желании исправить свою кредитную историю. Еще один способ улучшения рейтинга – совершать покупки с помощью кредитной карты. Понятно, что закрывать счет на карте необходимо вовремя, обычно – это 59 дней. Постепенно доверие к потребителю начнет нормализоваться, заимодавец восстановит свою репутацию и может продолжить выплачивать ссуду, по которой был испорчен рейтинг кредитоспособности. 

Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая 

Просрочки случаются с клиентами, которые недисциплинированны в вопросах финансовых расчетов. Они задерживают платежи на пару дней или неделю. Один просроченный платеж не особо отразится на общей статистике клиента, человек мог забыть, заболеть, уехать в отпуск. 

Но если задержки регулярны и длительны, банк может передать коллекторам право взыскания долгов. Через 5-7 дней после задержки, заемщику позвонит оператор – клиент обязательно должен ответить. Уклонение от общения с сотрудником сильно испортит репутацию заемщика. Если клиент агрессивен, не хочет идти на контакт, это говорит о том, что он не собирается выплачивать долги. 
При задержке свыше 90 дней, рейтинг кредитоспособности сильно падает, банк негативно относится к таким потребителям. Но в бюро по взысканию задолженности обычно передают эпизоды с суммами 50 тысяч и выше. Кредиторам не рекомендуют доводить дело до встречи с коллекторами. Их методы востребования денег многим могут не понравиться.

Заемщик должен прийти в банк и составить договор на реструктуризацию долга, указав уважительную причину просроченных платежей. По новому соглашению клиент выплачивает основную часть по договору займа и часть по реструктуризации. Отказываться от выплат нецелесообразно, банк может создать такую репутацию, что заем у других кредиторов становится невозможен и поправить кредитную историю станет весьма затруднительно.

Хорошую услугу могут сыграть микрокредиты. Их берут несколько раз, регулярно погашая строго по договору. Сведения поступают в бюро рейтингов, постепенно восстанавливая кредитную историю.

Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности

Банкротство для многих – причина отчаяния, но можно начать все сначала.
Как изменить кредитную историю случае полной несостоятельности:
  • Открыть новый сберегательный счет, рассмотрев сборы и процентные ставки другого банка, с которым вы будете сотрудничать. Если он предоставляет услуги, которыми вы не будете пользоваться, возможно стоит выбрать другое финансовое учреждение.
  • Откройте карточку с постоянным пополнением, например, «Мультикарта кредитная» или «Двойной кэшбек». Вы платите банку, а картина выплат сразу отражается на рейтинге. Карту желательно брать у банка, с которым вы планируете дальше сотрудничать
  • Оформите электронную карту покупателя. Учтите, что с карты не рекомендуется тратить больше одной трети суммы.
  • Проследите, чтобы выплаты по займам фиксировались в кредитном бюро.
  • Каждый месяц старайтесь оплачивать счета. Плохая кредитная репутация заставит магазин или кредитный союз внимательно следить за вашей платежеспособностью. Приобретайте только те вещи, которые на данном этапе вам по карману.
  • Выплачивайте налоги без задержек. Критическая ситуация, в которой вы оказались, зачастую случается вследствие неправильной финансовой дисциплины. Наступило время исправить ситуацию. Завести ежедневник, внося все даты оплат и обязательно выплачивать на день два раньше установленного срока. Ежедневная рутина по определению сроков сможет исправить привычки, приведшие к финансовым трудностям.
  • Через год удачных операций с обеспеченной карточкой, меняйте ее на необеспеченную. Но и после этого, не тратьте лишних денег, заработанные деньги должны идти на покрытие долгов. Только после выплаты всех имеющихся долгов можно восстановить кредитную историю.
Как исправить кредитную историю в случае мошенничества

Самый сложный случай при утере паспорта. Может вы потеряли его или оставляли где-то его ксерокопии, этим могут воспользоваться нечестные люди. Мошенник, найдя паспорт, оформляет кредит, а владелец даже не догадывается. Чаще всего они пользуются сервисом «ЗАЙМЕР». Это единственный в России полностью автоматизированный сервис. За него отвечает не человек, а робот. По данным паспорта проверяется рейтинг кредитоспособности, актуальность паспорта (не числится ли он в утерянных).

Поэтому при утере паспорта сразу нужно его зарегистрировать как потерю в полицейском участке. Через «Займер» деньги перечисляют на карту, заем оформляется за четыре минуты в размере от 1000 до 30 000 рублей.

Ничего не подозревающий клиент идет взять ссуду и узнает о затянувшихся неплатежах. Банк отказывает из-за долгов, которых потребитель не делал. Обычно финансовое учреждение не решает такие вопросы и с клиентами на эту тему не работает. 

Не следует оплачивать ложный кредит. Наоборот, нужно запросить КИ и узнать в каких банках и на какую сумму мошенники успели наделать займов. Напишите заявление свободного формата, подробно изложив претензию. Дело передают службе безопасности ссуд.
Владелец утерянного паспорта подает в судебные инстанции, чтобы изменить свой рейтинг, испорченный кем-то другим. Суд проверяет подписи на документах, определяя мошенническую подделку и выносит вердикт. Банк, получив решение суда, изменяет рейтинг платежеспособности данного клиента. Время, потраченное на суд и восстановление показателей может продлиться полгода. За это время банк или коллекторы будут вам предлагать оплачивать заем. Этого делать не нужно, до решения суда никаких шагов не предпринимать.

Другие шаги по сохранению хорошего рейтинга

Не подавайте сразу несколько заявок на ссуду. Банки будут думать, что вы финансово нестабильны, остро нуждаетесь в средствах и остерегутся рисковать. Займы проще брать поочередно, выплачивая один, через несколько месяцев заказывая другой. 
Если финансы позволяют, проверяйте свой рейтинг через частные агентства, зарегистрированные при БКИ. Такие отделы имеют право оказывать платные услуги потребителям банковского контента. На сайте НБКИ есть перечень таких агентств, обязательно просмотрите его, чтобы еще раз не столкнуться с мошенниками. Преимущества сотрудничества с подобными структурами в их оперативности и широких возможностях. Но высокая оплата доступна не каждому. Связаться с ними можно онлайн или договориться о личной встрече.
КИ в режиме онлайн – скоро откроется подсистема онлайн-банкинга, упрощающая доступ клиентов к своим рейтингам. Такие услуги опробованы во многих странах, соседний Казахстан уже включил такой сервис.
Преимущества сервиса КИ онлайн-банкинга:
  • Облегченная идентификация потребителя, как субъекта досье:
  • Оперативность выдачи данных;
  • Повышенная безопасность и надежность для заемщиков;
  • Возможность в любое время контролировать свой рейтинг.
Недостатки:
  • Не все БКИ еще подключены;
  • Довольно дорогая услуга;
  • Еще не разработана четкая схема осуществления сервиса.
Вывод
Соблюдая финансовую дисциплину, маловероятно, что вам придется исправлять свою КИ. Регулярно выплачивайте проценты по кредитам, тогда вам не придется сталкиваться с коллекторами. Но при форс мажорных обстоятельствах эти советы помогут вам поправить кредитную историю.