Как оформить ипотеку на квартиру

Как и где оформить ипотеку

Граждане, желающие приобрести жилье задаются вопросом, где можно оформить ипотеку с оптимальными условиями, и какие нюансы предусматриваются при подобном долгосрочном кредитовании?

Что такое ипотека

Под ипотекой подразумевается возможность взять в долг денежные средства у банковского учреждения для покупки недвижимости с целью приобретения собственного дома, квартиры, то есть улучшения жилищных условий.

Плюсы и минусы

Как и любой кредит ипотека имеет свои преимущества и недостатки. Поэтому перед подачей заявки в финансовое учреждение следует рассмотреть все за и против. К примеру, среди преимуществ нужно отметить такие значения:
  1. Не нужно оплачивать арендную плату, которая зачастую превышает размер ежемесячных платежей.
  2. Можно продать приобретенную квартиру по более выгодной цене в будущем после полной выплаты кредита.
  3. Государством предоставляется возможность получить налоговый вычет, в том числе и по выплаченным процентам.
Что касается недостатков, то они также имеются. Одним из основных считается переплата денежных средств, но когда ссуда оформляется на длительный период. Также минусами является:
  1. Требование обязательного страхования покупаемой недвижимости. Но заемщик вправе отказаться от такого обязательства, хотя в таком случае процентная ставка будет немного выше.
  2. Приобретая квартиру, дом по ипотеке заемщик не имеет права продавать недвижимость, находящуюся под залогом у банка до момента полного погашения долга. Отчуждение может быть осуществлено только по предварительному согласию, полученного от финансового учреждения.
  3. Возможные начисление штрафов и пени, если имел факт просрочек по долговому обязательству.

Условия получения ипотеки

Требуется учесть, что банками предусмотрены ряд условий, которые должен соблюдать потенциальный клиент. К ним причисляются:
  1. Наличие российского гражданства, но допускается выдача обозначенного кредита гражданам Казахстана и Украины, но годовая ставка может быть выше на 1,5 – 2%.
  2. Подтверждение регистрации по месту жительства на территории РФ.
  3. Соответствие возрастному цензу. Заемщику должно быть не менее 21 года и не старше 70 лет.
  4. Быть официально трудоустроенным и иметь не менее полгода на текущем месте работы, а общий трудовой стаж должен составлять не меньше 1 года.
  5. Состоятельность клиента касательно обеспечения своевременных выплат и плюс возможность предоставить нормальную жизнь и существование членам семьи материально.
  6. Возможность привлечения поручителей, если финансы не позволяют получить одобрение банка на оформление кредита.

Процентные ставки

Размер процента в каждом банке разный и зависит от некоторых обстоятельств и условий, так как утвержденная ставка может меняться, поскольку к каждому клиенту осуществляется индивидуальный подход. Поэтому следует выбирать банк, который предоставляет оптимальный вариант обозначенного займа.

Программы

На сегодня банками представляются различные программы кредитования, среди которых можно выделить ипотеку. Но стоит сказать, что государство также дает возможность взять обозначенную суду со льготными условиями для определенных категорий граждан. Перечень программ кредитования:
  • социальные;
  • государственные;
  • с материнским капиталом;
  • «Молодая семья»;
  • военная ипотека;
  • детская (семейная);
  • без первоначального взноса.

Что нужно для получения ипотеки

Чтобы иметь возможность получить одобрение потенциальному клиенту нужно соответствовать требованиям банка, которые позволят принять решение в пользу обратившегося гражданина. Чтобы принять решение финансовому учреждению требуется предоставить целый пакет документов.

Документы при оформлении ипотеки

Для оформления ссуды потенциальному заемщику потребуется предоставить банку утвержденный перечень бумаг, которые тщательно проверяются специальной службой обозначенного учреждения. Одним из основных документов считается паспорт гражданина РФ. Также понадобиться:
  • копия трудовой книжки, обязательно заверенная работодателем;
  • копия трудового договора;
  • справка по форме 2-НДФЛ;
  • справка по форме 3-НДФЛ (налоговая декларация);
  • правоустанавливающие документы на имеющуюся недвижимость заемщика;
  • бланк-выписка из лицевого счета клиента.
Представленный перечень документов считается основополагающим, но многие банковские организации могут затребовать дополнительные бумаги от заемщика. Поэтому предварительно выяснить какие бумаги нужны непосредственно обратившись к менеджеру кредитной организации.

Где оформить ипотеку

Граждане РФ вправе сами выбирать, где оформить займ на покупку жилого помещения. Одолжить деньги под проценты можно не только в банке, но и у МФО или оформить кредит непосредственно у застройщика. Предложений много, но стоит сказать, приобретение жилья, это серьезный шаг, требующий вложения денежных средств не малых размеров. Во избежание мошенничества лучшим будет обращение в проверенные организации, имеющие хорошую репутацию.

Порядок получения ипотеки

Прежде всего рекомендуется оценить свои финансовые возможности, поскольку предусматривается выплата не только тела кредита, но ежемесячных начислений согласно обозначенной годовой процентной ставки. Если решение принято, то далее потребуется:
  • выбрать финансовое учреждение с наиболее выгодными условиями;
  • подобрать объект недвижимости, соответствующий желаниям семьи;
  • договориться с продавцом, что дом, квартира будет приобретаться по ипотеке;
  • подать заявку и подождать решение банка;
  • предоставить необходимые документы;
  • после одобрения заявки понадобится произвести страхование приобретаемого жилья;
  • передать покупаемую недвижимость под залог финансовому учреждению.
После оформления потребуется своевременно выплачивать взносы для погашения одолженной суммы по графику, составляемый при подписании соответствующего договора.

Как получить ипотечный кредит

Взять ипотеку могут граждане, соответствующие требованиям банка. Но есть некоторые нюансы, что непременно нужно учитывать подавая заявку на обозначенную ссуду.

На квартиру

Ссуда на покупку квартиры может выдаваться как для приобретения квадратных метров на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости. Отличием являются начисляемые проценты. К примеру, приобретение недвижимости у застройщика отмечается повышенной годовой ставкой, если последний не является партнером кредитной организации.

На вторичное жилье

Финансовые учреждения более лояльно относятся к выдаче займа для покупки квадратных метров на вторичном рынке. Обусловлено это меньшим риском, чем приобретение недвижимости у застройщика. Так как можно проследить историю недвижимости и меньшая волокита с оформлением документов. Банк не выдаст ссуду, если застройщик имеет сомнительную репутацию.

На дом

Ссуда на дом может быть выдана, если семья планирует купить новый дом более просторный или самостоятельно возводить жилье. Но с оформлением обозначенного займа на дом (покупка или возведение) могут возникнуть сложности, касающиеся правоустанавливающих документов непосредственно на земельный участок, где располагается или будет располагаться жилое здание. Чтобы получить одобрение банка непременно нужно чтобы все документы были в полном порядке.

Без первоначального взноса

Отсутствие первоначального взноса влечет за собой повышенную процентную ставку или затребование дополнительного залогового имущества. В качестве обеспечения выполнения долговых обязательств клиенту потребуется найти поручителя или созаемщика.

С государственной поддержкой

Воспользоваться господдержкой могут определенные категории граждан. Суть заключается в том, что государством выплачивается определенная часть кредита за свой счет. Остальную сумму выплачивают заемщики, но уже в меньшем объеме. Для получения такой ссуды граждане должны соответствовать требованиям, обозначенные законодательными актами. Выяснить требования для участия следует в органах местного управления, обратиться в органы соцзащиты или ПФРФ, если есть намерения использовать материнский капитал для получения ипотеки.

Как оформить ипотеку в Сбербанке

Крупнейший банк России выдает ипотеку, представленную разными программа, которые немного отличаются между собой, но общими условиями являются:
  • минимальная сумма кредита от 300 000 рублей;
  • начисляемый годовой процент составляет значение от 7,9%;
  • первоначальный взнос должен быть не меньше 15% от общей стоимости приобретаемого жилья;
  • выдается суда сроком до 30 лет.
Но имеется ограничение касательно максимального размера по займу. Для жителей Москвы и Санкт-Петербурга это сумма 8 миллиона, а для граждан страны – 3 млн. рублей.

Как оформить ипотеку в ВТБ 24

Преимуществом обращения в ВТБ24 является возможность воспользоваться разными программами и наиболее выгодными условиями. Среди них следует выделить:
  • годовая ставка составляет от 9,4% до 12,55%;
  • первоначальная сумма взноса не меньше 10%;
  • период кредитования до 50 лет;
  • допускается досрочное погашение займа без штрафных санкций;
  • нет дополнительных комиссионных сборов;
  • не обязательным считается регистрации и гражданство РФ.
Также допускается оформление обозначенной ссуды без первоначального взноса, если будут привлечены средства из материнского капитала или используется государственная субсидия.

Как оформить ипотеку, если нет официального трудоустройства

Как быть, если человек работает, но нет официального оформления? Этот вопрос актуальный на сегодня, так как много, кто работает и получает «зарплату в конвертах». Даже без официального оформления работы граждане могут воспользоваться обозначенным займом для покупки жилья, но условия выдачи кредита несколько отличаются. Ими являются:
  1. Обеспечить подачу заявки поручительством. К примеру, поручителями могут быть близки или родственники. Основным требованием в этом случае является наличие собственного имущества, которое станет обеспечением своевременного возвращения долгового обязательства.
  2. Оформить обозначенный займ может человек, занимающийся предпринимательской деятельностью. Для этого потребуется предоставить справку о доходах, которая выдается территориальным отделением налоговой службы.
  3. Если клиент при оформлении внесет первоначальный взнос, то банком будет одобрена выдача ссуды, но он может составлять 50% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Также можно найти финансовое учреждение, предоставляющие подобные кредиты без предоставления справки о доходах и обеспечения поручительством, но зачастую процентная ставка значительно завышена, а сроки для выплаты минимальны.

Военную ипотеку

Военная ипотека предусмотрена исключительно для военнослужащих граждан и немного отличается от классического варианта требованиями к заемщику и формой выдачи. Одним из главных условий считается участие в НИС (накопительно-ипотечная система). Чтобы стать участником обозначенной системы военнослужащему нужно подать соответствующее заявление руководству. За время участия в НИС на счет военнослужащего государство перечисляет субсидию, которая накапливается за время службы. Накопленное количество средств будет использовано для оплаты приобретаемого жилья. Преимуществом такого субсидирования является то, что выплату по обозначенному займу будет осуществлять Министерство обороны государства. Размер субсидии может достигать 3 миллионов рублей. Свыше этой суммы, военнослужащему придется доплачивать из личных сбережений, если покупаемые квадратные метры стоят дороже. Участвовать могут все военнослужащие в возрасте от 22 до 45 лет, но есть некоторые ограничения для рядовых солдат. Они могут подавать заявку на участие, если заключат второй контракт, остальные военнослужащие зачисляются в систему автоматически.

Молодой семье

На сегодня в стране действует три программы кредитования, направленных на поддержку новоиспеченной ячейки общества. Молодые семьи могут оформить займ на покупку нового жилья по более лояльным условиям, но при соблюдении банковских требований заемщиком. К ним причисляются:
  • супругам или одному из них нет 35 лет;
  • состоять на учете относительно вопроса улучшения жилищного вопроса;
  • иметь возможность ежемесячно погашать кредит, если он будет одобрен банком.
Субсидирование в этом случае предоставляется федеральным бюджетом, где выделяемые денежные средства предоставляются на:
  • покупку нового жилья;
  • строительство собственного жилища;
  • внесение первоначального взноса, который был оформлен до того, как новоиспеченная семья была признана нуждающейся в расширении жилого пространства.
Предоставляемая социальная ссуда от государства позволяет приобрести квадратные метры, оплачивая за свой счет 75% от стоимости, если молодая семья еще не обзавелась детьми. Если в семье есть один ребенок или семья состоит из одного родителя и ребенка, то государством будет компенсировано 40% от общей стоимости покупаемого жилья.
Еще одним условием является возрастной ценз. Одному или обоим супругам не исполнилось 35 лет, но при этом им уже есть 21 год.

Под материнский капитал

Материнский капитал выдается семьям, у которых имеется двое или больше детей, не зависимо родные они или усыновленные. Подобная субсидия изначально могла использоваться исключительно в целях улучшения жилищных условий семьи. Но с 2015 года сумма материнского капитала может быть направлена на погашение ежемесячных платежей по кредиту, или в качестве первоначального взноса, если денежные средства направлены на покупку жилья для семейства.
Кроме требований и условий использования материнского капитала для оформления ипотеки изначально нужно обратиться к сотруднику Пенсионного фонда и получить соответствующее одобрение.
Далее алгоритм действий таков:
  • рассмотрение предложений банка с наиболее оптимальными вариантами выдачи ссуды;
  • выбор подходящего жилья;
  • сбор необходимых документов и подача заявки;
  • после одобрения заявки банком выплачивать проценты по кредиту.
Возможен такой вариант, что банк принял положительное решение и предоставил ссуду, а Пенсионный фонд еще рассматривает заявку относительно использования маткапитала в качестве первоначального взноса, то заемщику до этого времени придется выплачивать установленные изначально проценты в полном объеме. После перечисления денежных средств из ПФР размер начислений уменьшится и допускается снижение годового процента. Во избежание переплаты следует заранее направить заявление и предоставить соответственные документы в Пенсионный фонд. Это обусловлено тем, что заявка фондом может рассматривать 1-3 месяца.
Представленная информация позволяет более детально ознакомиться с требованиями, которые банковские организации предъявляют к своим потенциальным клиента, желающие улучшить свои жилищные условия путем оформления ипотеки.